Financiamento ou consórcio: qual faz mais sentido para comprar um carro

Para a maioria dos brasileiros, comprar um carro à vista não é uma possibilidade imediata. Por isso, as duas formas mais comuns de aquisição são o financiamento e o consórcio. Ambas permitem dividir o pagamento em parcelas mensais, mas funcionam de maneiras muito diferentes, com custos, riscos e prazos distintos. Escolher sem entender essas diferenças pode significar pagar dezenas de milhares de reais a mais pelo mesmo veículo.

Neste guia, você vai entender como cada modalidade funciona, ver uma simulação comparando os custos, conhecer os detalhes que costumam passar despercebidos nos contratos e descobrir qual opção tende a ser mais adequada para cada situação. Também vamos falar de uma terceira alternativa, muitas vezes esquecida, que costuma ser a mais barata de todas.

Como funciona o financiamento de veículos

No financiamento, uma instituição financeira paga o valor do carro ao vendedor e você devolve esse dinheiro em parcelas mensais, acrescidas de juros. A modalidade mais comum é o CDC, Crédito Direto ao Consumidor, em que o veículo fica alienado ao banco até a quitação. Isso significa que o carro está no seu nome, mas serve como garantia: em caso de inadimplência prolongada, o banco pode retomá-lo.

A principal vantagem do financiamento é a rapidez. Aprovado o crédito, você sai com o carro em poucos dias. Para quem precisa do veículo para trabalhar ou tem uma necessidade imediata, isso faz muita diferença.

As condições variam bastante conforme o valor da entrada, o prazo, o perfil de crédito do cliente e o tipo de veículo. Em geral, quanto maior a entrada e menor o prazo, menores as taxas e o custo total. Carros novos costumam ter taxas melhores do que usados, e é comum que montadoras ofereçam condições promocionais em determinados modelos.

CET: o número que mostra o custo real

Ao receber uma proposta de financiamento, não olhe apenas para a taxa de juros anunciada. O número mais importante é o Custo Efetivo Total, o CET, que inclui juros, tarifa de cadastro, registro do contrato, IOF e eventuais seguros embutidos. Por norma do Banco Central, as instituições são obrigadas a informar o CET antes da contratação.

É comum que duas propostas com a mesma taxa de juros tenham CETs bem diferentes por causa de tarifas e seguros. Por isso, ao comparar, coloque lado a lado o CET anual e o valor total a ser pago ao final do contrato.

Atenção também à venda casada. Seguros prestamistas e outros produtos podem ser oferecidos, mas não podem ser impostos como condição para o financiamento. Se você não quiser, pode recusar.

Como funciona o consórcio

O consórcio é uma modalidade de compra em grupo, regulamentada por lei e fiscalizada pelo Banco Central. Um grupo de pessoas se reúne, por meio de uma administradora, e todos pagam parcelas mensais para formar um fundo comum. A cada mês, um ou mais participantes são contemplados e recebem uma carta de crédito para comprar o bem.

No consórcio não há cobrança de juros. Os custos são:

• Taxa de administração: remuneração da administradora, diluída nas parcelas. Costuma representar algo entre 10% e 20% do valor da carta ao longo de todo o plano, mas varia bastante.
• Fundo de reserva: percentual destinado a cobrir inadimplência no grupo. O que sobrar costuma ser devolvido no encerramento.
• Seguro: em alguns planos, há seguro de vida prestamista obrigatório ou opcional.

As parcelas e o valor da carta de crédito são corrigidos periodicamente, geralmente com base na variação do preço do bem ou em um índice previsto no contrato. Isso protege o poder de compra da carta, mas também faz a parcela aumentar ao longo do tempo.

Sorteio, lance e lance embutido

Existem duas formas de ser contemplado no consórcio:

• Sorteio: todos os participantes ativos concorrem. Pode acontecer no primeiro mês ou no último.
• Lance: o participante oferece um valor para antecipar parcelas. Quem oferece o maior percentual é contemplado. É a forma mais usada por quem quer o bem mais rapidamente.

Muitas administradoras permitem o chamado lance embutido, em que parte da própria carta de crédito é usada para dar o lance. Isso facilita a contemplação, mas reduz o valor disponível para a compra. Se a carta é de R$ 80 mil e você usa 25% como lance embutido, terá R$ 60 mil para comprar o carro e precisará completar a diferença com recursos próprios, se quiser o mesmo modelo.

Simulação: comparando os custos

Para visualizar a diferença, considere um carro de R$ 80 mil. Os números abaixo são apenas ilustrativos e servem para mostrar a lógica da comparação:

Financiamento: entrada de R$ 20 mil e financiamento de R$ 60 mil em 48 meses, com custo de 1,7% ao mês. A parcela fica em torno de R$ 1.840. Ao final, você terá pago cerca de R$ 88 mil em parcelas, mais os R$ 20 mil da entrada: aproximadamente R$ 108 mil pelo carro de R$ 80 mil.

Consórcio: carta de crédito de R$ 80 mil em 60 meses, com taxa de administração total de 15%. O custo total fica em torno de R$ 92 mil, com parcelas iniciais de cerca de R$ 1.530, sujeitas a reajustes. Se você for contemplado no meio do plano, terá esperado dois ou três anos pelo carro.

Juntar e comprar à vista: se, em vez da parcela do financiamento, você aplicasse R$ 1.840 por mês rendendo 0,8% ao mês, alcançaria os R$ 60 mil que faltam em cerca de 29 meses, considerando que já tem os R$ 20 mil da entrada. O preço do carro também pode subir nesse período, mas a economia em relação ao financiamento tende a ser grande.

Na prática, faça a simulação com propostas reais de bancos e administradoras, sempre olhando o valor total a ser pago.

Riscos e pontos de atenção de cada modalidade

No financiamento:

• Prazos muito longos aumentam bastante o custo total e podem fazer a dívida ficar maior que o valor de mercado do carro, que se desvaloriza com o tempo.
• O atraso nas parcelas pode levar à busca e apreensão do veículo.
• Você tem direito de quitar antecipadamente com desconto proporcional dos juros. Use isso se sobrar dinheiro.

No consórcio:

• Não há garantia de quando você será contemplado.
• Quem desiste do grupo normalmente só recebe os valores pagos, com descontos previstos em contrato, quando for sorteado como excluído ou no encerramento do grupo.
• Escolha apenas administradoras autorizadas pelo Banco Central. A lista pode ser consultada no site da instituição.
• Desconfie de promessas de contemplação garantida. Esse tipo de oferta é um dos golpes mais comuns envolvendo consórcios.

Para quem cada opção é indicada

O financiamento tende a fazer mais sentido para quem precisa do carro imediatamente, como motoristas de aplicativo, representantes comerciais ou famílias em que o veículo é essencial para a rotina. Para reduzir o custo, o ideal é dar a maior entrada possível e escolher o menor prazo cuja parcela caiba com folga no orçamento.

O consórcio costuma ser mais indicado para quem não tem pressa, quer pagar menos no total e tem disciplina para manter as parcelas por vários anos. Também é útil para quem planeja trocar de carro no futuro e quer se organizar com antecedência. Quem tem algum dinheiro guardado pode usá-lo como lance para antecipar a contemplação.

Em ambos os casos, uma regra de prudência é não comprometer mais do que 15% a 20% da renda líquida com a parcela do carro, já que ainda haverá os custos de manutenção.

A terceira via: juntar e comprar à vista

Guardar dinheiro e comprar à vista é a opção que exige mais paciência, mas costuma ser a mais barata. Você não paga juros nem taxa de administração e ainda recebe rendimentos enquanto junta. Na hora da compra, ter o dinheiro em mãos aumenta o poder de negociação, seja com concessionárias, seja com vendedores particulares.

Uma alternativa intermediária é juntar uma parte significativa e financiar apenas o restante, em prazo curto. Financiar R$ 20 mil em 12 meses custa muito menos do que financiar R$ 60 mil em 48 meses.

Outra estratégia é comprar um carro mais simples ou seminovo à vista agora e juntar para trocar por um modelo melhor no futuro, em vez de financiar o carro ideal de uma vez.

Os custos que vêm depois da compra

Independentemente da forma de pagamento, o carro gera custos fixos que precisam caber no orçamento:

• IPVA e licenciamento: o IPVA costuma variar entre 1% e 4% do valor do veículo por ano, conforme o estado.
• Seguro: pode representar uma parcela relevante do valor do carro por ano, dependendo do modelo, da região e do perfil do motorista.
• Combustível: varia conforme o uso e o consumo do modelo.
• Manutenção: revisões, pneus, freios e imprevistos.
• Estacionamento e pedágios.
• Depreciação: o carro perde valor ao longo do tempo, especialmente nos primeiros anos.

Somados, esses custos podem facilmente ultrapassar R$ 1.000 por mês. Antes de decidir, coloque tudo na ponta do lápis, junto com a parcela.

Perguntas frequentes

Posso usar o FGTS para comprar carro?

Não. O FGTS pode ser usado na compra de imóveis e em algumas outras situações previstas em lei, mas não para a compra de veículos.

É possível transferir uma cota de consórcio?

Sim, em geral é possível transferir a cota para outra pessoa, com anuência da administradora. Existe inclusive um mercado de cotas contempladas, mas é preciso cuidado com intermediários.

Vale a pena financiar com taxa zero?

Ofertas de taxa zero podem ser vantajosas, mas costumam exigir entrada alta e prazo curto. Verifique se o preço do carro não foi aumentado para compensar e compare o CET com o valor à vista.

Consórcio pode ser usado para carro usado?

Na maioria dos casos, sim. A carta de crédito pode ser usada para comprar veículos novos ou usados, dentro das regras da administradora, que costuma limitar a idade do veículo.

Considerações finais

Financiamento, consórcio e compra à vista atendem a necessidades diferentes. O financiamento oferece rapidez a um custo maior. O consórcio oferece economia em troca de espera e incerteza. Juntar dinheiro exige mais paciência, mas costuma ser a opção mais vantajosa financeiramente.

Antes de assinar qualquer contrato, compare o custo total de cada alternativa, confira se a parcela cabe com folga no orçamento e inclua na conta os custos de manter o carro. Uma decisão bem planejada evita que o sonho do carro novo se transforme em anos de aperto financeiro.